摘 要：自从1995年安全第一网络银行(Security First Network)的诞生，网络银行在全球范围内迅速发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。改革发展至今，我国银行业的信息化建设取得了一定的成绩，整体竞争能力和现代化水平都有所提高，但逐步完成的数据大集中并非金融信息化建设的终点，尤其是我国加入WTO之后，即将在2006年全面放开金融业的限制，国内金融业的竞争将更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。本文以网络银行作为研究对象，全文共分4个章节。第一章，对国内网络银行业务发展背景进行介绍。第二章重点分析国内网络银行的业务的发展现状、问题等。第三章对比外资商业银行的网络银行业务发展现状、在华竞争策略，找出国内网络银行业务发展上的差距和不足，并进行相应的理论分析;第四章，针对差距和不足，提出了改革完善我国网络银行建设的一系列对策和措施。
关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造
所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]
1国内网络银行业务发展背景
自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转;随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%;企业用户中，使用了网上银行的10.1%，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%;
1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性
2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。
2国内网络银行业务发展现状
自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定;2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。
相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标+水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。
2.1我国网络银行发展现状
2.1.1 我国网络银行发展状况
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：
首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。
银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示(如表2.1所示)，2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务;
个人客户
规模 企业客户
规模 网上银行
交易额 电子银行
交易额 柜面
替代率
2005
1485.73万户
32.45万户
42.2万亿
46.7万亿
26%
2004
972.23万户
11.70万户
34.0万亿
38.3万亿
表2.1：工商银行网络银行数据比较(数据整理自iResearch艾瑞市场咨询)
第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据，截至2004年11月末，该行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额达到21.67亿元，交易笔数达到920.3万笔，B2B交易额达到28.89亿元，交易笔数达到1.2万笔，已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。[5]据淘宝网(阿里巴巴旗下网站，是目前国内较红火的C2C交易网站)不完全统计，仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。下图2.1是iResearch公司对部分网络银行客户进行抽样调查得到的“网民认为各网上银行最具特色的前三项服务”的统计结果
2.1.2我国网络银行发展面临的问题
网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的限制，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。
在经历了近10年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，以中国工商银行为例，今年1～8月份，中国工商银行的电子银行交易量达到创纪录的28万亿元，电子银行业务量的比重已经超过了中国工商银行总业务量的25%[5];但是也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响。
社会信用环境限制了网上银行业务的发展
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
法律规则与现实的需求脱节问题
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。
安全问题十分突出
银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。
相比外资网络银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到诸多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，主要还是集中在传统业务的网络化实现上;在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足，缺乏应对外资银行挑战的综合竞争能力，并且目前商业银行的各个系统都是在原先的IT规划下做的，基本上都是在纵向上实施的，因此造成了信息孤岛在横向上不能沟通，因此在对客户的支持，为商业银行提供决策支持等方面有很多的局限和欠缺;
3.3.3客户服务质量不尽人意、服务手段滞后
“服务是带来业务的前提，服务就等同于业务。”这是对服务经济的最佳诠释。关系营销的核心是客户占有率，目前国内商业银行在客户服务方面已有很大的进步：国内商业银行已普遍建立了客户服务中心，例如建设银行的95533，工商银行的95588，旨在通过规范的服务更好地服务客户;网上银行现在也大都提供了产品业务宣传、留言板等功能，较好地实现了与客户的双向沟通;
3.3.4防范风险能力不足
网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。[15]网络银行存在两类风险，既有网络技术形成的新的风险，又有经营银行业务所固有的风险。综合起来，主要有以下几方面的风险：
1、法规滞后、监管不力。网络银行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全，我国虽然已经颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范;随后，2005年4月1日《电子签名法》的正式生效，征信制度的试行，以及2005年5月推出的《电子银行业务管理办法征求意见稿》和《电子银行安全评估指引征求意见稿》等，都进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。但其他方面的配套法规还少得可怜，缺乏有效、有力的法律支持：如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分，对网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等;这些对发展网络银行业务的推广来说，无疑也是一个重要的制约要素;
电子化基础薄弱，存在技术风险。网络安全、交易风险、包括业务流程的安全控制都需要网络技术、加密技术、金融科技等来大力保证，而我国目前的网络银行的大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的;这些都成为网络银行业务发展的安全隐患。例如，建设银行从惠普公司购买的B1级安全认证的整套环境，由于美国防部近期买断了该软件而直接导致了不再得到惠普公司的技术支持，必须重新选择新的软件支撑以及开发设计;
4我国网络银行业务发展对策探讨
改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行;然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。
4.1转变传统的经营理念 对网络银行的各组成功能进行充分理解，实现网络银行各渠道和服务的优势互补，根据市场需求和客户个性化要求不断推出创新性产品，好用、实用、贴近客户;关于业务突破点，我认为以下几方面可以着重考虑：
1、小额支付。目前电子商务在线交易、在线游戏和电影、付费浏览、音乐下载、手机铃声下载、信息定购等都是一些小额支付，但是市场的需求却很旺盛，资金总量也很可观，而目前最主流的做法是无证书网上支付和利用移动电话实现短信支付或定制，前者的安全缺乏保障，而后者本质是一种变相的脱媒，因此如果能利用网络银行，例如通过发行网上电子货币、利用手机银行、与运营商合作移动支付项目或其他方式等积极参与该业务，并从业务、技术上来保证或者说实现，对商业银行而言，这将是一个十分重要的竞争举措;如果能做到，并能申请到专利的话，这更将是一个突破;
2、中国银联在2004年9月集中之后，又有了新的发展方向，拟建立统一的中间业务平台，因此要做好一定的技术、业务储备，为今后的业务发展、开拓做好准备;
利用整体优势，做好渠道整合
相对于外资商业银行，国内商业银行应该充分利用整体优势，将网络银行作为建设现代银行的发展方向，针对各个渠道的特点、功能、优势等，进行分解、合并，扬长避短，做好渠道整合，建成新的服务关联，从而达到“1+1> 2”的效果，具体可以从以下几方面来加强：
1、加强网络银行渠道服务和产品与传统金融产品和服务的结合与创新;
2、通过netmeeting、chat或直接对话等手段，加强自助服务如网上银行、电话银行等自助渠道和呼叫中心坐席等人工服务的结合，加强客户支持和服务，使得客户能在一定的指导下更方便、自如地进行操作;
3、利用手机银行和邮件的预警和通知功能，即时介绍商业银行的各项业务动态和营销活动，并及时通知客户相关的重要交易信息等;
4、加强网上银行的营销功能;
5、互补柜面服务和网络银行服务的各项功能;充分利用柜面的主动营销和网络银行服务的电子化、自助化的特性，使得既能缓解柜面压力，增加高价值的客户比例，又能积极发挥网络银行的优势，逐步成为传统业务办理的替代渠道;
6、加强网络银行各渠道间的信息互通和转换，通过中后台的支持，提升整体服务质量，形成完整、统一的服务界面和形象;
收费策略
网络银行的收费，旨在降低经营成本，并能投入更多的银行资源为优质客户服务，以期企业利润最大化。因此收费策略应该在不断完善服务、产品，提升服务质量的基础上，有选择，分阶段实施。因人而异，因服务而异，通过合理的成本定价、服务收费来选择银行客户，引导不同类别的客户享用不同的服务项目和渠道，使传统业务和新业务均衡发展。对高端客户提供低价、甚至免费的优质服务和个性化服务，对普通客户提供标准收费及相应的服务，同时做好市场培育工作;注重潜在客户的发展、感情培育等。
建成客户关系管理的执行体系
依靠科技力量，在不断完善核心系统和产品、服务开发的同时，要积极建设完整的智能的CRM客户关系管理的执行体系，实现操作型客户数关系管理的的数据库支撑，通过收集数据、业务分析，对客户在银行的所作所为进行归纳和合并，形成统一的视图，从而既为管理决策提供良好的支持，又为客户关系营销打好坚实的基础。
4.2网络业务发展经营战略、策略的调整和转变
经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。近年来，由于受诸多因素的制约，网络银行业务，相对于传统存贷业务，处于从属的非独立的地位。这一经营战略和面临的市场竞争是不相适应的。商业银行必须尽快转变网络银行业务发展的战略，制定相应的策略，因时制宜，顺应时势的变化推进银行再造，顺应客户的需求推进产品和服务的创新，把网络银行作为商业银行提供服务和产品的主渠道。
4.2.1坚持业务可持续发展原则
坚持把可持续发展作为网络银行业务发展的第一要务。以市场为导向，利用网络银行的多服务渠道和客户服务热线等手段，提高电子银行部门为客户服务的质量;致力于客户结构调整和优质客户的拓展，倾力培育优质客户群体，加强重点客户、重点区域、重点产品的营销力度;准确划分客户群，明确市场定位，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，有区别，有侧重，以现有产品和服务为突破口进行业务营销推广;同时注重和客户的交流，善于挖掘业务需求，努力推进业务创新尤其是产品创新，进一步丰富网络银行产品、服务和功能;注意标准化业务与特色业务的结合。
传统中间业务的网络化实施、客户需求的不断变化、电子和网络技术的应用使得网络银行业务面临着业务流程再造问题，必须明确网络银行业务的市场定位、市场需求，从而不断打破禁锢，满足市场和客户的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服务和产品。
4.2.2顺应业务发展规律和趋势，鼓励金融创新，适应客户不断变化的金融需求
商业银行业务差异性小，模拟成本低，因此除了要分阶段、分步骤地完善传统业务的网络化，还要结合实际情况，注重网络化特色业务的创新和发展，坚持在发展中推进业务结构调整，在结构调整中保持健康发展。注重发挥网络银行作为商业银行分销主渠道的作用，使国内商业银行真正成为全天候、全开放的现代化银行，并逐步使发展重点从传统存贷业务转向提供金融服务和信息服务，使商业银行的收入结构发生根本性的改变;
加强对市场、客户的跟踪和调研，通过引进国际化的、先进的管理咨询服务来提高对市场的整体分析能力，密切关注国内外中间业务的发展动态，多向先进的外资银行学习，在竞争中借鉴外资商业银行的先进的竞争策略和分销技巧，建立快速反应机制，紧紧依托先进的技术手段和长期以来积累的规模优势、结算优势和客户群优势，推出符合市场需求的金融产品，形成能够适应多方需求、个性鲜明、方便实用的网络银行中间业务系列产品，为不同客户提供差异化的金融服务;
4.3加快电子化、网络化建设，注重安全防范
信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用：
1、安全性是商业银行运营三性原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护;而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营，尽力杜绝安全隐患;
2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。
3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球;注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理(CRM)，为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持;通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行” ，从而满足客户不断变化的金融需求;
4、建设快速反应机制，利用客户服务，对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值;
5、客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。目前，由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心，正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入其中。
6、加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障;例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。
4.5建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的发展，客观上要求企业内部变化快于外部变化，学习的速度快于变化的速度，企业惟一竞争优势，就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。作为现代企业，商业银行必须遵循国际金融业发展要求，全面提升商业银行服务理念和整体素质，注重自身学习和进步，坚持“以人为本”，加强人力资源的战略规划，真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制，实施 “发挥其才、位尽其行、培育其德”的人才战略，引进高级人才，积极推进客户经理制和产品经理制，加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化训练，学习、掌握、运用国际金融业“游戏规则”，树立和培养先进的服务意识、经济素养等。
结论
目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，中国加入WTO后，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地
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